Закон 161-ФЗ «О национальной платёжной системе»: что это и какие его статьи блокируют карты
Коротко: 161-ФЗ — Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе». Он задаёт правила переводов и использования карт, онлайн-банка и приложений. Гражданин сталкивается с ним, когда банк приостанавливает карту или переводы: основания для этого — в статьях 8, 9 и 27. Ниже — что это за закон, какие нормы касаются блокировок (текстом закона, без пересказа) и что делать, если ограничили вас.
Что такое 161-ФЗ и что он регулирует
Полное название — Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе». Текст на этой странице сверен по КонсультантПлюс, редакция от 04.08.2026. Предмет закона определяет его первая статья:
«Настоящий Федеральный закон устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.» — ст. 1 161-ФЗ.
Ключевое для блокировок понятие — «электронное средство платежа» (ЭСП). Когда банк пишет, что «приостановил использование электронного средства платежа», речь именно о нём. Закон даёт определение в пункте 19 статьи 3:
«электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт и их преобразованных данных (токенизированных (цифровых) платежных карт), а также иных технических устройств;» — п. 19 ст. 3 161-ФЗ.
Проще говоря, под это определение подпадают и пластиковая карта, и её цифровая копия в телефоне, и доступ в онлайн-банк, через который вы отдаёте распоряжения о переводах.
Из чего состоит закон: главы
В 161-ФЗ шесть основных глав и две дополнительные. Для того, кого заблокировали, важны вторая (порядок переводов и использования ЭСП — там статьи 8 и 9) и четвёртая (защита информации в платёжной системе — там статья 27 о базе Банка России).
| Глава | Название |
|---|---|
| 1 | Общие положения |
| 2 | Порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, и использования электронных средств платежа |
| 3 | Субъекты национальной платежной системы и требования к их деятельности |
| 4 | Требования к организации и функционированию платежных систем |
| 4.1 | Национальная система платежных карт |
| 4.2 | Платформа цифрового рубля |
| 5 | Надзор и наблюдение в национальной платежной системе |
| 6 | Заключительные положения |
Какие статьи 161-ФЗ касаются блокировок
Ниже — нормы закона, которые касаются ограничения карт и переводов. По номеру части в сообщении банка видно, что именно ограничено: одна операция, сама карта или карта из-за сведений в базе ЦБ.
| Норма | О чём она |
|---|---|
| ст. 8 ч. 3.3–3.4 | признаки перевода без добровольного согласия; приостановка распоряжения на два дня или отказ в операции по карте и СБП |
| ст. 8 ч. 3.15 | на какие переводы проверка по ч. 3.1–3.14 не распространяется |
| ст. 9 ч. 9 | общее основание приостановить или прекратить использование ЭСП |
| ст. 9 ч. 9.2 | обязанность банка сообщить причину в день приостановления |
| ст. 27 ч. 5 | база данных Банка России о случаях и попытках переводов без добровольного согласия |
| ст. 9 ч. 11.6 и 11.7 | приостановление ЭСП из-за сведений в этой базе: «вправе» и «обязан» |
| ст. 9 ч. 11.8–11.11 | заявление об исключении из базы, решение Банка России, возобновление карты |
Если банк ссылается на ч. 9.1 ст. 9 — в действующей редакции её текста нет: «Утратил силу. - Федеральный закон от 24.07.2023 N 369-ФЗ.» Просите банк письменно назвать норму, по которой ограничена карта.
Статья 8: проверка перевода и приостановка на два дня
Статья 8 — про распоряжение клиента, то есть про конкретный перевод. Банк обязан проверить его на признаки перевода без добровольного согласия, а сами признаки задаёт Банк России:
«Признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".» — ч. 3.3 ст. 8 161-ФЗ.
Что банк делает, если перевод под признаки попал, сказано в ч. 3.4:
«Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента (за исключением операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России), приостанавливает прием к исполнению распоряжения клиента на два дня. Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, отказывает в совершении соответствующей операции (перевода).» — ч. 3.4 ст. 8 161-ФЗ.
Это ограничение одной операции, а не всей карты. Действующий перечень признаков утверждён приказом Банка России ОД-2506. Отдельно закон оговаривает переводы, на которые эта проверка не распространяется:
«Действие частей 3.1 - 3.14 настоящей статьи не распространяется на случаи осуществления переводов денежных средств, являющихся заработной платой и (или) иными доходами, в отношении которых статьей 99 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" установлены ограничения размеров удержания, а также переводов денежных средств, являющихся доходами, на которые в соответствии со статьей 101 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" не может быть обращено взыскание.» — ч. 3.15 ст. 8 161-ФЗ.
Статья 9: приостановление карты и онлайн-банка
Статья 9 — про само электронное средство платежа. Общее основание для блокировки карты — часть 9:
«Использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором, а также в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом.» — ч. 9 ст. 9 161-ФЗ.
Если в сообщении банка указан «п. 9 ст. 9», что делать — в статье карта заблокирована по п. 9 ст. 9 161-ФЗ. Молча блокировать банк не вправе — часть 9.2 требует объяснить причину в тот же день:
«При приостановлении или прекращении использования клиентом электронного средства платежа в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, оператор по переводу денежных средств обязан в день такого приостановления или прекращения в порядке, установленном договором, предоставить клиенту информацию о приостановлении или прекращении использования электронного средства платежа с указанием причины такого приостановления или прекращения.» — ч. 9.2 ст. 9 161-ФЗ.
База Банка России: ст. 27 и ч. 11.6–11.7 ст. 9
Когда карту ограничивают сразу во всех банках, причина обычно в базе Банка России. Её ведение закреплено в статье 27:
«В целях обеспечения защиты информации при осуществлении переводов денежных средств Банк России осуществляет формирование и ведение базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, а также по форме, размещаемой на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", предоставляет информацию обо всех случаях и (или) попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, включая информацию, указанную в настоящей части, операторам по переводу денежных средств, операторам платежных систем, операторам услуг платежной инфраструктуры, операторам электронных платформ.» — ч. 5 ст. 27 161-ФЗ.
Что банк делает, получив из этой базы сведения о клиенте, зависит от того, есть ли сведения МВД о противоправных действиях:
- Часть 11.6 ст. 9 — сведений МВД нет. Банк вправе приостановить ЭСП на период нахождения сведений в базе. Полный текст нормы и разбор — в статье внесли в базу по п. 11.6 ст. 9 161-ФЗ. Если карту не приостановили, действует лимит: «В случае, если использование клиентом электронного средства платежа не было приостановлено в соответствии с настоящей частью, в период нахождения сведений, относящихся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента оператор по переводу денежных средств может осуществлять переводы денежных средств с использованием электронного средства платежа по распоряжению клиента - физического лица в пользу получателей - физических лиц на сумму не более 100 тысяч рублей в месяц.»
- Часть 11.7 ст. 9 — сведения МВД есть. Здесь у банка нет выбора: «Оператор по переводу денежных средств обязан приостановить использование клиентом электронного средства платежа, если от Банка России получена информация, содержащаяся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, которая содержит сведения, относящиеся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, при наличии сведений федерального органа исполнительной власти в сфере внутренних дел о совершенных противоправных действиях, получаемых в соответствии с частью 8 статьи 27 настоящего Федерального закона, на период нахождения указанных сведений в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента.»
Отсюда практический вывод: инициатором записи в базе может быть банк или МВД, и от этого зависит, куда писать дальше. Узнать это можно из ответа Банка России на заявление — подробнее в материале база ЦБ (ОБДС) по 161-ФЗ.
Права клиента по закону: ч. 11.8–11.11 ст. 9
Закон не только разрешает блокировать, но и даёт клиенту право добиваться исключения сведений из базы. Банк обязан сообщить об этом праве:
«После приостановления использования клиентом электронного средства платежа в случаях, предусмотренных частями 11.6 и 11.7 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан в порядке, предусмотренном договором с клиентом, незамедлительно уведомить клиента о приостановлении использования электронного средства платежа, а также о праве клиента подать в порядке, установленном Банком России, заявление в Банк России, в том числе через оператора по переводу денежных средств, об исключении сведений, относящихся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, в том числе сведений федерального органа исполнительной власти в сфере внутренних дел о совершенных противоправных действиях, из базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента.» — ч. 11.8 ст. 9 161-ФЗ.
Исключить сведения может попросить и сам банк — без вашего участия:
«В случае наличия у оператора по переводу денежных средств оснований полагать, что включение сведений, относящихся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, в базу данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента является необоснованным, такой оператор по переводу денежных средств вправе самостоятельно (без участия клиента) направить в Банк России мотивированное заявление об исключении сведений, относящихся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, в том числе сведений федерального органа исполнительной власти в сфере внутренних дел о совершенных противоправных действиях, из базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента.» — ч. 11.9 ст. 9 161-ФЗ.
Сколько займёт путь до снятия ограничений, заранее сказать нельзя: всё индивидуально и зависит от инициатора, банков и документов. Когда сведения исключены, банк обязан вернуть доступ к карте:
«В случае получения в порядке, установленном Банком России, информации об исключении сведений, относящихся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, из базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить использование клиентом электронного средства платежа и незамедлительно уведомить клиента о возможности использования электронного средства платежа при отсутствии иных оснований для приостановления использования электронного средства платежа клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации или договором.» — ч. 11.11 ст. 9 161-ФЗ.
Что делать, если после исключения банк карту так и не открыл, — в статье исключили из базы ЦБ — что дальше.
Чем 161-ФЗ отличается от 115-ФЗ
Два закона часто путают, а маршрут у них разный. 161-ФЗ — про переводы без добровольного согласия клиента и базу Банка России: ограничения приходят из базы и могут коснуться карт во всех банках, первый шаг — заявление в Банк России. 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов…» — про проверку операций конкретным банком: банк запрашивает документы и пояснения, отвечать нужно на этот запрос тем каналом, откуда он пришёл, затем — претензия в банк и жалоба в интернет-приёмную Банка России. Подробная таблица различий — в статье 115-ФЗ и 161-ФЗ: чем отличаются.
Что делать, если ограничили по 161-ФЗ
- Сохраните сообщение банка — по ч. 9.2 ст. 9 в нём должна быть причина, а если карту приостановили из-за базы ЦБ, по ч. 11.8 — ещё и право подать заявление об исключении. Пока есть доступ, соберите подтверждения сделок: выписки, переписку, скриншоты.
- Подайте заявление в Банк России об исключении сведений из базы — самостоятельно, через раздел по 161-ФЗ интернет-приёмной: cbr.ru/contactBR/161-FZ, «Заполнить заявление» → «Перейти к оформлению обращения» → вход через Госуслуги. Сохраните подтверждение отправки. Подробно — заявление об исключении из базы ОБДС.
- Прочитайте ответ ЦБ. При самостоятельной подаче он приходит PDF-файлом с таблицей: банк плательщика, банк получателя, номера операций REQ, а при уголовном деле — номер дела и подразделение МВД. По ней видно инициатора.
- Дальше — по ответу. Инициатор банк — досудебная претензия в банк, чтобы он направил в ЦБ сведения о необоснованности включения (ч. 11.9 ст. 9). Инициатор МВД — обращение в МВД после ответа ЦБ.
Откройте это гайд куда нажимать: https://kompaas161.ru/guide.html — по экранам: банк, интернет-приёмная Банка России, МВД.
Пошаговый разбор первых дней — в статье заблокировали карту по 161-ФЗ: что делать. Если хотите, чтобы маршрут вели мы, — выход из базы ЦБ по 161-ФЗ: как мы ведём дело.
Не понимаете, какая норма 161-ФЗ у вас?
Пришлите сообщение банка или ответ Банка России — скажем, что он означает и какой шаг следующий.
Написать в TelegramЧастые вопросы
Что такое 161-ФЗ простыми словами?
Это Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе». Он устанавливает правила переводов, использования карт и онлайн-банка, работы платёжных систем. В нём же — защита от переводов без добровольного согласия клиента и база Банка России, из-за сведений в которой банк может ограничить карту.
Какая статья 161-ФЗ про блокировку карты?
Общее основание — ч. 9 ст. 9. Из-за сведений в базе Банка России — ч. 11.6 ст. 9 (банк вправе, если сведений МВД нет) и ч. 11.7 ст. 9 (банк обязан, если сведения МВД есть). Отдельный перевод останавливают по ч. 3.4 ст. 8.
Где прочитать текст закона 161-ФЗ?
Актуальная редакция — в КонсультантПлюс (consultant.ru) и на странице закона на сайте Банка России (cbr.ru/psystem/acts/161-fz). На этой странице нормы о блокировках приведены дословно по редакции от 04.08.2026.
Сколько Банк России рассматривает заявление об исключении из базы?
Всё индивидуально: срок зависит от инициатора, банков и документов, заранее его не назовёт никто.
Может ли банк сам исключить меня из базы ЦБ?
По ч. 11.9 ст. 9 банк вправе без участия клиента направить в Банк России мотивированное заявление об исключении сведений, если считает включение необоснованным. Добиться этого — одна из целей досудебной претензии в банк-инициатор.
Чем 161-ФЗ отличается от 115-ФЗ?
161-ФЗ — про переводы без добровольного согласия и базу Банка России, первый шаг — заявление в Банк России через раздел по 161-ФЗ интернет-приёмной. 115-ФЗ — про проверку операций конкретным банком: сначала ответ на запрос банка тем каналом, откуда он пришёл, затем претензия и жалоба в интернет-приёмную Банка России.
Первоисточники: Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» (КонсультантПлюс) · Банк России: 161-ФЗ · Банк России: исключение из базы данных о случаях и попытках переводов без добровольного согласия клиента.
Материал носит информационный характер и не является юридической консультацией. По вашей конкретной ситуации обратитесь за разбором.
Другие направления практики: взыскание долга и споры по договору, раздел имущества и алименты, споры по квартире и выселению, увольнение и невыплата зарплаты, военное право: призыв, ВВК, увольнение со службы.
Похожие статьи: 115-ФЗ и 161-ФЗ: чем отличаются · Внесли в базу Банка России по п. 11.6 ст. 9 161-ФЗ · Карта заблокирована по п. 9 ст. 9 161-ФЗ · Как узнать, в базе ОБДС вы или нет · Банк приостановил перевод на два дня по 161-ФЗ: что это значит
Услуги: Снять 161 ФЗ · Юрист по 115 ФЗ