115-ФЗ и 161-ФЗ: чем отличаются и что делать при блокировке

Коротко: 115-ФЗ и 161-ФЗ — два разных закона и два разных маршрута. По 115-ФЗ ограничение вводит ваш банк сам и ждёт от вас пояснений по операциям: путь идёт через банк, а затем через обращение в Банк России на его действия. По 161-ФЗ ваши реквизиты попали в базу данных Банка России о переводах без добровольного согласия: здесь заявление подаётся в ЦБ, а дальше всё решает ответ ЦБ — кто инициатор записи, банк или МВД. Первое, что нужно сделать, — понять, какой закон назвал банк.

Люди пишут «115 или 161 — какая разница, карту же заблокировали». Разница в том, кому писать: письмо, правильное по одному закону, по другому уходит не тому адресату и ничего не двигает. Разберём, кто блокирует по каждому закону, как узнать статью по сообщению банка, что делать по каждому маршруту и каких шагов избегать.

Главное отличие: кто вводит ограничение

115-ФЗ — закон о противодействии легализации доходов. Блокировка по нему — решение вашего банка: он сам приостанавливает обслуживание или онлайн-банк и запрашивает пояснения по операциям и источнику средств. Поэтому и снимается она в первую очередь через банк — ответом на его запрос.

161-ФЗ — закон о национальной платёжной системе. Блокировка по нему связана с базой данных Банка России «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента» (её называют ОБДС). Запись о ваших реквизитах вносит не ваш банк по своему усмотрению: инициатором бывает банк или МВД, а исключает запись Банк России. Поэтому главный адресат здесь — ЦБ, и главный документ дела — его ответ.

Отсюда практический вывод: по 115-ФЗ банк ждёт от вас объяснений, по 161-ФЗ банк ждёт решения ЦБ. Писать в банк по 161-ФЗ те же пояснения, что и по 115-ФЗ, можно бесконечно — запись в базе от этого не исчезнет.

115-ФЗ и 161-ФЗ в одной таблице

Как понять статью по сообщению банка

Гадать не нужно: банк обязан сказать, по какому закону ограничил операции. Банк России в информационном письме от 26.08.2025 № ИН-01-59/98 указал, что кредитные организации не должны вводить клиента в заблуждение о причинах ограничений: до клиента доводится, на основании какого федерального закона и какой его нормы приняты меры, с разграничением 161-ФЗ и 115-ФЗ, и разъясняется, что сделать для снятия ограничений.

• Признаки 115-ФЗ: в сообщении назван 115-ФЗ, банк просит документы и пояснения по операциям, источнику денег, контрагентам. Если в тексте ссылка на п. 11 ст. 7 — смотрите разбор «Операция приостановлена по п. 11 ст. 7 115-ФЗ».
• Признаки 161-ФЗ: в сообщении назван 161-ФЗ, упоминается база данных Банка России, ОБДС или номер вида REQ. Если в тексте ссылка на п. 9 ст. 9 — смотрите разбор «Карта заблокирована по п. 9 ст. 9 161-ФЗ».
• Закон не назван — попросите банк письменно указать основание ограничения. Это прямо следует из позиции Банка России, и без этого ответа любой следующий шаг делается наугад.

Что делать при блокировке по 115-ФЗ

Маршрут по 115-ФЗ — это два обращения: сначала урегулирование с банком, затем, если банк не снял ограничения, обращение в Банк России.

1. Пояснение в банк. Ответьте на запрос: обоснуйте легальность операций и источника средств, приложите документы — выписки, подтверждения пополнений и выводов, договоры, копию запроса банка. Отправляйте на электронную почту банка и продублируйте в чат приложения; усиленный способ — ценное письмо Почтой России с описью. Как составить пояснение — в статье «Что ответить банку при запросе по 115-ФЗ».
2. Досудебная претензия. Если банк не снял ограничения — тот же блок обоснования, оформленный как претензия с требованием. Образец и порядок — в статье «Досудебная претензия в банк».
3. Обращение в Банк России. Если банк так и не снял ограничения или не ответил по существу — обращение в ЦБ на действия банка по 115-ФЗ. К нему прикладывают копию запроса банка, копию ваших пояснений с приложениями и ответ банка, если он есть. Поэтому первый шаг пропускать нельзя: без пояснения обращению не на что сослаться (подробно — что будет, если не предоставить документы).

У ИП и юрлиц к этому добавляется «светофор» платформы «Знай своего клиента»: при красном уровне риска банк может отказать в операциях и заблокировать онлайн-банк, а путь выхода — заявление в свой банк о несогласии и затем межведомственная комиссия при Банке России (жалоба в ЦБ и МВК). Общий разбор 115-ФЗ — в статье «Заблокировали счёт по 115-ФЗ».

Что делать при блокировке по 161-ФЗ

По 161-ФЗ не стоит ждать запросов от банка: блокируют не в рамках 115-ФЗ, и действовать нужно самостоятельно.

1. Заявление в ЦБ и запрос в свой банк — одной волной. Заявление об исключении сведений из базы подаётся через интернет-приёмную Банка России (cbr.ru/contactBR/161-FZ) со входом через Госуслуги; электронная подпись не нужна. Запрос в свой банк отправляется одновременно — ответа ЦБ для него ждать не надо. Как пройти форму и не попасть в чужую ветку — в разделе «Обращение в Банк России по 161-ФЗ».
2. Ответ ЦБ. Подавать лучше самим через приёмную, а не через банк: тогда ответ приходит PDF-файлом с таблицей — банк плательщика, номер операции REQ, банк получателя. Через банк приходит лишь СМС или пуш «ЦБ принял решение не исключать сведения», из которого инициатора не узнать.
3. Развилка по инициатору. Инициатор — банк: запрос в банк-инициатор по номеру операции, при отказе или молчании — претензия. Инициатор — МВД: ходатайство в МВД, потому что без его сведений ни банк, ни ЦБ запись не уберут.
4. Повторное заявление в ЦБ — только с новым фактом: отзыв плательщика, возврат денег, письмо МВД, ответ банка получателя.

Важно знать заранее: исход по 161-ФЗ частично зависит от третьего лица — плательщика, который пожаловался на перевод. При рассмотрении банк связывается с ним; подтвердил жалобу или не вышел на связь — запись остаётся. Исключения бывают и без отзыва жалобы, но гарантировать результат не может никто. Подробнее о самой базе — в статье «База ЦБ (ОБДС) по 161-ФЗ», о шагах юриста — в статье «Юрист по снятию 161-ФЗ».

Чего не делать ни по одному из законов

• Не путать маршруты. Пояснения по 115-ФЗ не выводят из базы ЦБ, а заявление об исключении из базы не отвечает на запрос банка по 115-ФЗ. Сначала — закон, потом письмо.
• Не подавать по 161-ФЗ через общую форму ЦБ «Информационная безопасность». Подаём через раздел об исключении из базы — тогда ЦБ обязан дать мотивированное решение, а не отписку.
• Не останавливаться на первом отказе банка. Если банк ответил отказом, важно продолжать письменно и сохранять подтверждения отправки.
• Не откладывать сбор доказательств. Пока есть доступ к бирже или площадке, сохраните скриншоты и выгрузки сделок, подтверждения пополнений и выводов.
• Не повторять заявление в ЦБ без нового факта. Повтор с теми же доводами не даст ничего нового.
• Не верить обещаниям гарантированного результата. Маршрут описывает порядок защиты прав, а решение принимают банк и Банк России.

Откройте это гайд куда нажимать https://kompaas161.ru/guide.html

Частые вопросы

Первоисточники: Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов…» · Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» · Банк России: исключение из базы данных о случаях и попытках переводов без добровольного согласия клиента · интернет-приёмная Банка России.

Материал носит информационный характер и не является юридической консультацией. По вашей конкретной ситуации обратитесь за разбором.

Другие направления практики: взыскание долга и споры по договору, раздел имущества и алименты, споры по квартире и выселению, увольнение и невыплата зарплаты, военное право: призыв, ВВК, увольнение со службы.