Заблокировали счёт за переводы контрагентам и самозанятым: что делать в 2026 году

Коротко: Переводы физлицам, самозанятым и вееру контрагентов банк читает как возможный транзит или обнал и по 115-ФЗ вправе запросить документы, ограничить ДБО или отказать в операции. Закройте каждую выплату договором, актом, чеком из «Мой налог» и перепиской, покажите совпадение назначений с ОКВЭД и дайте письменное пояснение; при отказе — межведомственная комиссия при Банке России.

Платили подрядчикам, самозанятым и физлицам как обычно — а банк заблокировал счёт и просит пояснить переводы? В 2026 году контроль за выплатами физлицам заметно ужесточился, и под него попадает множество добросовестных компаний и ИП. Разбираем, почему переводы вызывают подозрения по 115-ФЗ, как их пояснить и как снять ограничения по счёту.

Почему именно переводы вызывают вопросы банка

Переводы физлицам, самозанятым и широкому кругу контрагентов — одна из самых «горячих» зон контроля. Банк по 115-ФЗ обязан выявлять сомнительные операции и при подозрении вправе запросить документы, ограничить ДБО или отказать в операции. Выплаты людям и веер получателей для алгоритма выглядят как потенциальный транзит или обналичивание — даже когда за ними стоит обычная работа с подрядчиками. Общая механика закона — в материале «Заблокировали счёт по 115-ФЗ».

Право банка отказать в операции закреплено в законе дословно: «Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом, вправе отказать в совершении операции, в том числе в совершении операции на основании распоряжения клиента, при условии, что в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма» (п. 11 ст. 7 115-ФЗ).

С 1 января 2026 года контроль стал во многом автоматическим: по приказу Банка России от 05.11.2025 №ОД-2506 перечень признаков подозрительных операций расширился почти вдвое, и отдельно усилен контроль переводов на физлиц и самозанятых. Поэтому волна блокировок именно из-за выплат людям в 2026 году заметно выросла.

Что банк считает признаком риска

• Веер контрагентов. Множество разнородных получателей, часть из которых выглядит «техническими» или не связана с вашим видом деятельности.
• Много переводов физлицам. Регулярные выплаты на карты людей, особенно если это почти весь расход по счёту.
• Выплаты самозанятым «веером». Десятки самозанятых без явной деловой логики банк может прочитать как подмену трудовых отношений или схему вывода средств.
• Транзит. Деньги пришли и почти сразу ушли дальше переводами, без расходов на деятельность.
• Несоответствие ОКВЭД. Основания платежей далеки от заявленного вида деятельности.
• Дробление сумм. Разбивка крупных выплат на множество мелких, чтобы «не светиться».

Это маркеры риска, а не доказательства нарушения. Ваша задача — закрыть каждый понятными документами и деловой логикой.

Как пояснить переводы контрагентам и самозанятым

Цель — показать, что за каждой выплатой стоит реальная услуга или поставка. Что работает в вашу пользу:

• договоры с контрагентами и самозанятыми, акты выполненных работ, счета;
• чеки из приложения «Мой налог» по каждой выплате самозанятому;
• для выплат физлицам по ГПХ — договоры и подтверждение результата работ;
• переписка и техзадания, подтверждающие реальность сотрудничества;
• совпадение назначения платежей с вашими ОКВЭД и характером бизнеса.

Отдельно проверьте «тяжёлые» переводы: крупные суммы, нестандартные основания, получателей с признаками «технических». Именно по ним банк задаёт вопросы в первую очередь. Логика близка к ситуации ИП и самозанятых — её подробно разбираем в статье «Заблокировали счёт ИП или самозанятого».

Порядок снятия блокировки

Дату и причины отказа банк обязан сообщить не позднее 5 рабочих дней со дня принятия решения (п. 13.1-1 ст. 7 115-ФЗ), а документы об отсутствии оснований — рассмотреть и не позднее 7 рабочих дней сообщить об устранении оснований либо о невозможности их устранения (п. 13.4 ст. 7 115-ФЗ). Право обратиться в межведомственную комиссию при Банке России закреплено п. 13.5 ст. 7 115-ФЗ.

Сроки — ориентиры, а не обещание результата: МВК удовлетворяет лишь часть обращений. Как готовить жалобу — в материале «Жалоба в ЦБ и МВК по 115-ФЗ». Если множество выплат связано со структурой из нескольких компаний, проверьте и риск дробления — об этом в статье «Дробление бизнеса и блокировка счёта».

Как снизить риск блокировки из-за переводов

• Оформляйте договоры и акты с подрядчиками и самозанятыми сразу, а не задним числом.
• На каждую выплату самозанятому получайте чек из «Мой налог».
• Не дробите крупные выплаты на множество мелких ради «незаметности».
• Держите назначение платежей в рамках своих ОКВЭД.
• Не превращайте счёт в «проброс»: показывайте расходы на деятельность и остаток.
• Проверяйте получателей — связь с «техническими» лицами повышает риск.
• Отвечайте на запросы банка быстро и по существу.

Если переводов много и банк требует объяснить каждый, важно ответить точно и системно, не навредив себе. Мы помогаем собрать документы по контрагентам и самозанятым, готовим пояснения и сопровождаем по маршруту в рамках закона — как это устроено, в материале «Юрист по разблокировке счёта».

Частые вопросы

Первоисточники: Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов…» · интернет-приёмная Банка России.

Материал носит информационный характер и не является юридической консультацией. По вашей конкретной ситуации обратитесь за разбором.

Другие направления практики: взыскание долга и споры по договору, раздел имущества и алименты, споры по квартире и выселению, увольнение и невыплата зарплаты, военное право: призыв, ВВК, увольнение со службы.